Finančné služby, ktoré banky poskytujú svojim klientom, voláme tiež bankovými produktami a ich ponuka je v súčasnosti veľmi široká. Ako sa v nich orientovať?
BANKOVÉ PRODUKTY
Bankové produkty sa delia podľa účelu, na ktorý ich chceme používať.
Finančné úverové produkty predstavujú možnosť získať finančné prostriedky na časovo obmedzené obdobie prostredníctvom úveru, prípadne získať finančnú záruku na svoje záväzky.
Depozitné (vkladové) produkty nám umožňujú uložiť a zhodnocovať dočasne voľné finančné prostriedky.
Platobné produkty sa používajú pri rôznych formách platobného styku.
Produkty investičného bankovníctva slúžia na finančné investovanie, získavanie zdrojov prostredníctvom použitia nástrojov peňažného a kapitálového trhu, alebo umožňujú spravovať investičné nástroje či využiť poradenské služby.
Pokladničné a zmenárenské produkty sú klasickými transakciami s hotovostnými peniazmi a ich prevod z jednej meny do druhej.
BANKOVÉ ÚČTY
Najčastejšie využívaným bankovým produktom je bankový účet, najmä bežný účet. Klient účet používa na ukladanie peňazí, čím sa banka voči nemu dostáva do pozície dlžníka. Alebo naopak, klient môže prostredníctvom svojho účtu čerpať úver a banka sa tak stáva jeho veriteľom. Klient však môže používať svoj účet v banke aj na iné operácie, ako napríklad získavanie či ukladanie dodatočných alebo voľných finančných prostriedkov. Preto existuje viacero typov účtov podľa toho, na čo ich chce klient používať.
Bežný účet – základný bankový produkt, slúži najmä na ukladanie dočasne voľných prostriedkov a sprostredkovanie bezhotovostného platobného styku
Úverový účet – účet, na ktorom banka eviduje priebeh čerpania a splácania úveru
Kontokorentný účet – kombinácia bežného a úverového účtu, klient môže prostredníctvom neho navyše čerpať kontokorentný úver do výšky debetného rámca
Vkladový termínovaný účet – banka na ňom vedie termínované vklady
Vkladový úsporný účet – slúži na vedenie úsporných vkladov
Depotný účet – účet, na ktorom banka spravuje a uschováva cenné papiere svojich klientov
ÚVEROVÉ BANKOVÉ PRODUKTY
Prostredníctvom úverov získava klient prístup k dodatočným finančným zdrojom na financovanie vlastných potrieb, investícií a pod. Poskytnutie úveru je časovo obmedzené, spláca sa vopred dohodnutým spôsobom.
Jednotlivé typy úverov sa líšia najmä rôznou dobou splatnosti. Pri krátkodobých úveroch je splatnosť do 1 roka, strednodobé úvery majú splatnosť od 1 do 5 rokov a v prípade dlhodobých úverov je splatnosť zvyčajne nad 5 rokov.
Ďalej sa bankové úvery delia na účelové a bez účelové. Ako vyplýva už z názvu, účelový úver musí byť použitý na presne zmluvne vymedzený cieľ/účel, v prípade prostriedkov získaných prostredníctvom bez účelového úveru je na rozhodnutí klienta, na čo tieto financie použije.
Za základné úvery poskytované fyzickým osobám sú považované
- kontokorentné úvery
- spotrebiteľské úvery
- hypotekárne úvery
Za čerpanie dodatočných finančných prostriedkov klient platí banke cenu v podobe úroku (jeho výška je určená na základe aktuálnej/dohodnutej úrokovej sadzby). Pri výbere najvhodnejšieho úveru je však dôležité nehľadieť striktne len na výšku úrokových sadzieb, ale porovnať si najmä ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN), ktorá býva vyššia ako úroková sadzba, pretože sa do nej započítavajú aj ostatné náklady na poskytnutie úveru ako napríklad poplatok za vedenie úverového účtu, poplatok za poskytnutie úveru a pod.
DEPOZITNÉ PRODUKTY BÁNK
Voľné finančné prostriedky klienti vkladajú do banky, aby ich zúročili. Tieto bankové produkty môžeme rozdeliť do štyroch skupín:
Bežné vklady – ide o najlikvidnejšie (ľahko speňažiteľné) depozitné možnosti, pretože klient so svojimi prostriedkami môže manipulovať bez obmedzení. Klient tieto financie nevyužíva na úročenie, ktoré je pri tomto type produktu len minimálne, no na platobný styk.
Úsporné vklady – slúžia prioritne na sporenie (typické sú sporiace účty). Úsporné vklady sú viazané na vkladové účty, kam si klient svoje voľné finančné prostriedky ukladá v určitých čiastkach, intervaloch a za podmienok vopred stanovených bankou (na základe dohody banky a klienta), s cieľom dosiahnuť čo možno najvyššie úročenie.
Termínované vklady – čo sa likvidity (speňažiteľnosti) týka, nachádzajú sa tieto vklady na opačnom konci stupnice, pretože sú dohodnuté na presne určenú dobu (skôr strednodobého alebo dlhodobého charakteru), za vopred dohodnutý úrok. Viažu sa na termínované účty, kde klient jednorázovo vloží voľné finančné prostriedky. Počas doby, kedy sú uložené v banke a zhodnocujú sa v prospech klienta, s nimi banka môže obchodovať a slúžia jej ako zdroj pre iné úvery.
Ostatné vklady – medzi ostatné vklady radíme kombinácie predošlých troch. Do tejto kategórie spadajú revolvingové vklady (opakovaný vklad v časovom intervale, s pripísaním úroku a možnosťou výberu po ukončení cyklu) a stavebné sporenie (typ úsporného vkladu na základe plánu sporenia a úveru banky so štátnou podporou). Špeciálnym typom je vkladná knižka, ktorú môžeme považovať za cenný papier s fyzickou podobou, ktorý potvrdzuje existenciu vkladu a jeho výšku, a zároveň je dokladom vzťahu medzi vkladateľom a bankou. Pri výbere z vkladnej knižky/vklade na vkladnú knižku je nevyhnutné jej samotné predloženie.
PLATOBNÝ STYK A JEHO NÁSTROJE
Platobný styk, resp. jeho sprostredkovanie, zohráva v súčasnom bankovníctve veľmi dôležitú úlohu, realizácia platobných operácií je jednou z najhlavnejších funkcií finančných inštitúcií. Získanie možnej konkurenčnej výhody núti bankový sektor jednotlivé operácie pre klientov vykonávať čo najrýchlejšie a najjednoduchšie. Výsledkom tejto snahy je aj elektronické bankovníctvo, a bezhotovostný platobný styk.
Základné nástroje bezhotovostného platobného styku
- príkaz na úhrade,
- príkaz na inkaso,
- hromadný príkaz na úhradu/inkaso, trvalý príkaz na úhradu/inkaso a
- banková platobná karta
INTERNET BANKING
Internet banking je v súčasnosti najrýchlejšie sa rozvíjajúcou službou elektronického bankovníctva. Nepotrebujete už špeciálny softvér banky, ako tomu bolo pri home bankingu, a zákazník môže so svojim účtom disponovať v prostredí internetového prehliadača, kdekoľvek na svete, kde má počítač s pripojením na internet. Bez časového a priestorového obmedzenia tak klient má v reálnom čase prístup k informáciám o svojom účte a môže realizovať platobné príkazy 24 hodín denne. Tieto výhody však prinášajú aj riziká prieniku rôznych nežiadúcich osôb do nezabezpečených počítačových sietí a zneužitia citlivých bankových informácií. Banky preto investovali značné finančné prostriedky, aby svoje internetové služby pred zneužitím ochránili. Transakcia cez internet je tiež niekoľkonásobne lacnejšia ako transakcia uskutočnená telefonicky alebo klasicky v kamennej pobočke. Za internet banking ako službu navyše nemusíte platiť mesačný paušál a väčšina bánk si zaň neúčtuje žiadne poplatky.
Druhy internet bankingu
Neplnohodnotný – viaže sa na konkrétny počítač, do ktorého si klient nainštaluje špeciálny bezpečnostný software, a ten pri komunikácii klienta s bankou generuje digitálne certifikáty a digitálne podpisy kvôli bezpečnosti
Plnohodnotný – oveľa rozšírenejší a prístupný z akéhokoľvek počítača pripojeného na internet, vyžaduje sa len vzájomná autentifikácia klienta a banky
