V živote každého z nás sa vyskytnú situácie, kedy sa ako vhodné riešenie javí požičať si. Ponúk na trhu je mnoho a nie je ľahké sa v nich zorientovať. Ste si istí, že pôžičku budete môcť splácať aj o mesiac, dva či o pár rokov? Vyrátali ste si úprimne či vám po odpočítaní rôznych mesačných nákladov skutočne ostane dostatok financií na splátku úveru? Vo všeobecnosti sa odporúča, aby ste si ešte pred požičaním vytvorili rezervu vo výške aspoň jednej mesačnej splátky. Tá sa vám zíde v prípade neočakávaných výdavkov a situácií. Čo ešte by ste ďalej mali zvážiť predtým ako sa zadĺžite?
Zvážte prípadné riziká
Ak si požičiavate na konkrétnu vec, domáci spotrebič, dovolenku či nové zuby, vždy vopred zvážte, či to naozaj potrebujete. Úprimne, sami pred sebou si priznajte, či ďalší úver budete vedieť splácať, aby ste sa nedostali do exekúcie. A vždy do úvahy berte najmä skutočnosť, či a aké ďalšie úvery už máte.
Ak ste stále presvedčení, že úver je pre vás vhodným riešením, zvážte, či si peniaze požičiate od banky alebo nebankovej spoločnosti.
Našli ste výhodnú ponuku a ste hneď pripravení požičať si? Nie je to najrozumnejší postup. Najprv si starostlivo preštudujte ponuky všetkých bánk. Nemusíte sa orientovať iba na tú, v ktorej máte založený účet. Najmä, ak ide o hypotéku, s ktorou budete „spolunažívať“ prakticky po celý život. Ak je to možné, nikdy si nepožičiavajte na poslednú chvíľu. Ak viete, že o pár mesiacov budete potrebovať financie na prestavbu domu, bytu či nové auto, začnite s výberom banky a najvýhodnejšej pôžičky už dnes. Nenechávajte to na poslednú chvíľu a nerozhodujte sa v časovom ani inom strese.
Nebojte sa s bankou vyjednávať
Nemusíte kývnuť hneď na prvú ponuku, ktorú vám banka navrhne, existujú možnosti, kedy vám môžu dať aj priaznivejšie podmienky. Často pomôže, ak spomeniete, že konkurenčná banka vám dala výhodnejšiu ponuku.
Jednou z najčastejších chýb, ktorej sa spotrebitelia dopúšťajú je, že si vyberú nesprávnu banku. Túto chybu si však uvedomia až neskôr, po tom, čo im z účtu odíde niekoľko splátok. Možno ste sa unáhlili kvôli nedostatku času alebo ste uverili radám nesprávnych ľudí. Ak s podmienkami banky, ktorú ste si vybrali, nie ste spokojní, nič nie je stratené. Stále máte možnosť refinancovania čiže konsolidácie vášho úveru.
Stanovte si kritériá
Koľko peňazí potrebujem? Mesačná splátka úveru by nemala presiahnuť tretinu vášho čistého príjmu. Ako dlho môžem alebo chcem splácať? Čím kratšie úver splácate, tým menej ho preplatíte na úrokoch. Mám aj vlastné ušetrené peniaze? Nie vždy vám požičajú celú sumu, ktorú potrebujete.
Aké údaje mám porovnávať?
Neberte hneď prvú ponuku, rozanalyzujte si aspoň tri. V prípade nákladov spojených s úverom si vždy treba porovnať:
- úrokovú sadzbu – je jasné, že úrok je pravdepodobne prvé, čo vás bude pri pôžičke zaujímať, najväčšou chybou mnohých spotrebiteľov býva, že práve úrok je v prípade pôžičky jediné, čo ich zaujíma
- poplatky spojené s úverom – všímajte si najmä poplatok za poskytnutie úveru, poplatok za zmenu úveru, z čoho pozostáva vaša pravidelná mesačná splátka, či platíte aj iné mesačné poplatky, sankcie za omeškanie s platbou mesačnej splátky, iné finančné sankcie za porušenie zmluvy či doručovanie písomností či poplatok za predčasné splatenie úveru
- dodatočné náklady za poistenie, prenesenie bežného účtu a iné
Do úvahy je vždy potrebné vziať aj dĺžku splácania, výšku splátky, typ zabezpečenia úveru a ďalšie služby, ako napríklad poistenie úveru.
Je zmluva dlhá a vám sa ju nechce čítať celú? Chyba! A najmä, ak si požičiavate od nebankových či iných finančných spoločností, ako banky. No staré známe dôveruj, ale preveruj platí aj v prípade bánk. Predtým, ako zmluvu podpíšete, si doprajte čas a poriadne skontrolujte, či je v nej všetko uvedené tak, ako ste sa dohodli, a či sa tam neobjavilo niečo, o čom ste doteraz nepočuli. V prípade nebankoviek to platí dvojnásobne!
Aké sú ďalšie vaše práva?
- Byť aj v reklame pravdivo a zrozumiteľne informovaný o podmienkach získania úveru. Na vybavenie pôžičky by vám nikdy nemali stačiť len informácie z reklamných spotov či letákov. Všetky si starostlivo preverte.
- Dostať odpoveď na všetky otázky týkajúce sa podmienok získania úveru, aj opakovane.
- Vziať si návrh zmluvy ešte pred jej podpisom domov a prejsť si podrobne všetky jej body v kľude, ideálne s odborníkom, ktorému dôverujete.
- Odstúpiť od zmluvy bez uvedenia dôvodu do 14 kalendárnych dní od jej podpisu.
- Dostať informácie o každej zmene úrokovej sadzby v aktuálnom čase.
- Podať podnet Národnej banke Slovenska, ak máte pocit, že vaše spotrebiteľské práva boli poškodené alebo finančná inštitúcia používa nekalé obchodné praktiky.
