Získať hypotéku alebo spotrebný úver je od začiatku tohto roka opäť o niečo ťažšie. Národná banka Slovenska upravila limit pre maximálny podiel splátok k príjmu zníženému o životné minimum z 80 % na 60 %. Centrálna banka chce týmito opatreniami zabrániť najmä zadlžovaniu ľudí, ktorí by v čase krízy mali problém svoje záväzky splácať. Povinnosť mať väčšiu finančnú rezervu môže spôsobiť, že klientom banka schváli nižší úver, ako plánovali. Zmenu pocítia hlavne domácnosti s nižšími príjmami, ktorých výdavky sú už na hrane.
Prísnejšie pravidlá ohrozili viaceré skupiny spotrebiteľov, ktorí musia prehodnotiť svoje úverové možnosti i predstavy o tom, aké bývanie si môžu dovoliť a pri výške hypotéky či výbere nehnuteľnosti sa uskromniť. Ohrozené môžu byť aj rodiny s deťmi, v ktorých je viac vyživovaných osôb, pretože výška ich disponibilného príjmu sa automaticky znižuje. Finančná rezerva sa totiž rozráta aj na deti. Nová regulácia postihne najmä viacdetné rodiny s nižším príjmom, na zvyšok klientov bude mať len minimálny vplyv.
Zadlžovanie sa slovenských domácností patrí medzi najrýchlejšie v rámci EÚ. A to aj napriek tomu, že vďaka zavádzaniu prísnejších pravidiel zo strany NBS sa dynamika rastu zadlžovania spomalila. Aktuálny podiel splátky na príjme klienta na Slovensku patril medzi najvyššie v eurozóne. Zníženie podielu síce okreše nových žiadateľov o úver, no zníži sa aj riziko zlyhania klienta. V prípade nižšieho platu je totiž potrebné, aby okrem splátok ostalo aj na iné k životu potrebné veci. Aj naďalej však tento pomer, v porovnaní s inými krajinami, ostáva pomerne vysoký.
Navýšenie povinnej finančnej rezervy v rámci posledného opatrenia NBS síce obmedzí určitú skupinu spotrebiteľov v úverovaní, no nezastaví ju úplne. Títo klienti zrejme hypotéku dostanú, no možno nie v plnej výške, čo môže viesť k problémom s dofinancovaním chýbajúcej sumy, napríklad na úhradu kúpnej ceny nehnuteľnosti.
Očakávať možno aj útlm v spotrebnom financovaní pri produktoch bánk, ktoré sú určené na dofinancovanie hypotéky. Klienti, ktorým už nevyjde k hypotéke dofinancovanie cez drahší spotrebný úver s krátkou splatnosťou, častejšie zvolia kombináciu hypotéky a medziúveru niektorej zo stavebných sporiteľní, ktorý má výrazne dlhšiu splatnosť. Je tak väčšia pravdepodobnosť, že sa takto skôr zmestia do potrebného limitu splátok voči príjmu.
Prísnejšie pravidlá NBS spôsobia, že spotrebný úver k hypotéke získajú len bonitnejší klienti.
Finančné domy potvrdili, že 100% hypotéky, napriek obmedzeniam NBS-ky stále poskytujú. Odborníci na úverový trh však tvrdia, že 100% hypotéky sú v praxi už takmer minulosťou, a aj počet klientov, ktorí dostanú spotrebný úver na vysoké sumy, aby si doplnili zdroje do 100% hodnoty nehnuteľnosti, sa znížil.
Ako to funguje v praxi?
Ak viete, že potrebujete viac peňazí, ako dostanete cez hypotéku či úver na bývanie, môžete požiadať aj o spotrebný úver. Postup, ako o viacero úverov žiadať, je v jednotlivých bankách rôzny.
Príklad:
Najprv požiadajte o hypotéku a podľa jej výšky sa rozhodnite, koľko budete žiadať cez spotrebný úver. Keďže klient, ktorý o hypotéku žiada, nevie, akú výšku úveru mu schvália, nevie požiadať o spotrebný úver vopred alebo súčasne s hypotékou. Až následne, keď už pozná schválenú výšku hypotéky, môže uvažovať aj o iných možnostiach získania potrebných finančných prostriedkov.
Alebo…
Hypotekárni špecialisti vám vypracujú komplexnú ponuku všetkých úverových produktov, o ktoré môžete žiadať spolu s maximálnymi limitmi pre jednotlivé úvery. V rámci jednej žiadosti môžete požiadať o hypotéku, bezúčelový úver aj kreditnú kartu.
Zbytočne si na spotrebu nepožičiavajte viac, ako je nutné, pretože úroky sú dva až tri krát vyššie ako pri hypotékach. Kým hypotéku dnes dostanete už za jedno percento, pri spotrebných úveroch sú úroky od 4% vyššie.
Spotrebný úver potom banka posudzuje ako individuálnu žiadosť, s ohľadom na vašu aktuálnu finančnú situáciu. Do úvahy sa už pri tom berie aj váš dlh na hypotéke, takže šance na vysoký úver sa znížia.
