V živote každého z nás sa vyskytnú situácie, kedy sa ako vhodné riešenie javí pôžička. Ponúk na trhu je mnoho a nie je ľahké sa v nich zorientovať. No úprimne, ste si istí, že pôžičku budete môcť splácať aj o mesiac, dva či o pár rokov? Vyrátali ste si otvorene, či vám po odpočítaní všetkých mesačných nákladov skutočne ostane dostatok financií na splátku úveru? Máte našetrenú rezervu vo výške aspoň jednej mesačnej splátky pre prípad neočakávaných výdavkov? Čo ďalšie by ste mali určite zvážiť predtým, ako sa zadĺžite?
Zvážte riziká
Ak si požičiavate na konkrétnu vec, spotrebič, dovolenku či nové zuby, vždy vopred zvážte, či ich naozaj potrebujete. Úprimne, sami pred sebou si priznajte, či ďalší úver budete vedieť splácať, aby ste sa nedostali do exekúcie. A vždy do úvahy berte najmä skutočnosť, či a aké ďalšie úvery a iné pravidelné splátky už máte.
Ak ste stále presvedčení, že úver je vhodným riešením, zvážte, či si peniaze požičiate od banky alebo nebankovej spoločnosti.
Že už ste našli výhodnú ponuku a ste pripravení požičať si hneď? To nie je najrozumnejší postup. Najprv si starostlivo preštudujte ponuky viacerých bánk, nemusíte sa orientovať iba na tú, v ktorej máte účet. Najmä, ak ide o hypotéku, s ktorou budete „spolunažívať“ prakticky po celý život. Ak je to možné, nikdy si nepožičiavajte na poslednú chvíľu. Keď už teraz viete, že o pol roka budete financovať prestavbu domu či kupovať nové auto, začnite s výberom banky a najvýhodnejšej pôžičky už dnes. Nenechávajte si to na poslednú chvíľu a nikdy sa nerozhodujte v časovom ani inom strese.
Vyjednávajte
Nemusíte vziať hneď prvú ponuku, ktorú vám banka navrhne, existujú triky, ako s ňou vyrokovať aj oveľa výhodnejšie podmienky. Často stačí spomenúť, že konkurenčná banka vám dala výhodnejšiu ponuku.
Spotrebitelia si veľmi často vyberajú nesprávnu banku. Túto chybu si však uvedomia až keď im z účtu odíde niekoľko splátok. Možno ste sa unáhlili kvôli nedostatku času alebo ste uverili radám nesprávnych ľudí. Ak s podmienkami banky, ktorú ste si vybrali, nie ste spokojní, nič nie je stratené. Stále máte možnosť úver refinancovať v inej banke.
Stanovte si kritériá
Koľko peňazí potrebujem? Mesačná splátka úveru by nemala presiahnuť tretinu vášho čistého príjmu.
Ako dlho môžem alebo chcem splácať? Čím kratšie úver splácate, tým menej ho preplatíte na úrokoch.
Mám aj vlastné ušetrené peniaze? Požičať si celú sumu, ktorú potrebujete, je často veľmi komplikované.
Ponuky porovnávajte
Neberte hneď prvú ponuku, rozanalyzujte si aspoň tri. Všímajte si najmä náklady spojené s úverom, a vždy si porovnajte:
• úrokovú sadzbu – úrok je pravdepodobne prvé, čo vás zaujíma, no je chybou, ak je úrok pri pôžičke zároveň to jediné, čo spotrebiteľa zaujíma
• poplatky spojené s úverom – všímajte si najmä poplatok za poskytnutie úveru, poplatok za zmenu úveru, z čoho pozostáva pravidelná mesačná splátka, či platíte aj iné mesačné poplatky, sankcie za omeškanie s platbou mesačnej splátky, iné finančné sankcie za porušenie zmluvy a doručovanie písomností, či poplatok za predčasné splatenie úveru
• dodatočné náklady napr. poistenie, prenesenie bežného účtu a iné
Do úvahy je vždy potrebné vziať aj dĺžku splácania, výšku splátky, typ zabezpečenia úveru a ďalšie služby, ako napr. poistenie úveru.
Nechce sa vám čítať celú dlhú zmluvu? Chyba!
Najmä, ak si požičiavate od nebankových či iných finančných spoločností, ako banky. Dôveruj, ale preveruj však platí aj v prípade bánk. Preto kým zmluvu podpíšete, doprajte si čas a poriadne skontrolujte, či je v nej všetko uvedené tak, ako ste sa dohodli, a či sa tam neobjavilo niečo, o čom ste doteraz nepočuli. V prípade nebankoviek to platí dvojnásobne!
Aké sú ďalšie vaše práva?
Máte právo byť aj v reklame pravdivo a zrozumiteľne informovaný o podmienkach získania úveru. Na vybavenie pôžičky by vám nikdy nemali stačiť len informácie z reklamných spotov či letákov. Všetky si starostlivo preverte najlepšie priamo v pobočke poskytovateľa úveru.
Máte právo pýtať sa a dostať odpoveď na všetky otázky týkajúce sa podmienok získania úveru, aj opakovane.
Máte právo vziať si návrh zmluvy pred podpisom domov a prejsť si podrobne všetky jej body v pokoji, ideálne s odborníkom, ktorému dôverujete.
Máte právo odstúpiť od zmluvy bez uvedenia dôvodu do 14 kalendárnych dní od jej podpisu.
Máte právo dostať informácie o každej zmene úrokovej sadzby v aktuálnom čase.
Máte právo podať podnet Národnej banke Slovenska (NBS), ak máte pocit, že vaše spotrebiteľské práva boli poškodené alebo finančná inštitúcia používa nekalé obchodné praktiky.
